“以智御行，擁抱革新”——自動駕駛趨勢下的車險變革
在近期舉辦的2024國際保險科技創新和應用論壇上，律商聯訊風險信息（以下簡稱“律商風險”）產品經理崔彧發表了 “以智御行，擁抱革新”的主題演講，深入探討了智能駕駛和自動駕駛技術的最新發展，及ADAS對車險經營的影響和機遇。他表示，為此，律商風險推出了ADAS數據庫和ADAS風險評級系統，為車險公司的核保和精算模型優化提供了有效輔助，律商風險期望與車險公司攜手同行，共同擁抱變革。
自動駕駛技術的發展
崔彧首先回顧了過去一年中智能駕駛技術的發展。他指出，國際汽車工程協會將智能汽車分為L0到L5六個等級，其中L2級以下被稱為智能駕駛（ADAS），L3級別以上則被稱為自動駕駛。隨著技術的進步和政策的支持，自動駕駛時代已經到來。崔彧提到，工信部等四部門聯合下發的《智能網聯汽車準入和上路通行試點實施指南（試行）》，允許L3級別車輛申報試點上路，為智能網聯車輛提供了合規性解釋，引領了行業全面進入智能駕駛的新階段。此后，工信部等五部門聯合下發的《關于開展智能網聯汽車“車路云一體化”應用試點工作的通知》，明確20個試點城市，為智能網聯化的道路基礎設施保障提供了有力支持。2024年6月，工信部等四部門審批通過9個車企開展智能網聯汽車準入和上路通行試點，國內正式允許生產L3級別車型。
崔彧表示，自動駕駛技術的發展不僅將駕駛人這個生產力解放出來，提高了便捷性，還致力于保障自動駕駛車輛具有駕駛員駕駛車輛一樣的安全水平。然而，盡管技術已經取得了顯著進步，但車企在推廣自動駕駛技術時仍然面臨一些顧慮。這主要包括管理、條例的保障，法律法規、保險責任、條款和產品支持等方面的欠缺。崔彧認為，只有這些方面也都到位了，車企才能真正放下顧慮，正式將L3級別的自動駕駛發揚光大。
在談到自動駕駛對未來生活的影響時，崔彧表示，未來的汽車將不僅是一個交通工具，更是一個移動的私人空間。一旦汽車實現了智能化和網聯化，人們將能夠在上下班或長途駕駛過程中享受娛樂、辦公、休息等多種功能，這將直接改變人們的生活方式和生活態度。同時，自動駕駛技術的普及也將使老人、小孩或不具備駕駛技術的人都能自由地開車出行。
然而，自動駕駛技術的普及也帶來了車險行業的一系列變革。崔彧指出，在自動駕駛時代，車險行業需要關注風險的變化。首先是從車風險的變化，未來自動駕駛階段從車風險最大的板塊在于算法和芯片，算法和芯片相當于是人的大腦，也代表著一輛車的實際駕駛技術。而不同廠商的駕駛技術水平也是大相徑庭，同時還要考慮硬件、維修成本。其次，從人風險的轉移，例如自動駕駛客群特征，及緊急接管能力等，及需考慮的車、路、人的交通環境。最后是責任分攤，一旦發生事故，駕駛員、車輛制造商、運營商的責任如何劃分仍然是一個未定因素，及人機之間事故的處理機制。
針對這些變革，崔彧表示車險行業需要積極應對。短期內，最簡單的解決方案是修改條款、出補充條款等，以適應自動駕駛技術的發展。長期看，車險行業可能需要開發新的產品來應對自動駕駛時代的到來。
律商風險ADAS解決方案助力車險公司
應對挑戰，抓住機遇
崔彧表示，談到自動駕駛，當前最主流的是高級駕駛輔助系統（ADAS），并介紹了ADAS技術的進展，從ADAS的覆蓋率、品牌、系別、能源類型、裝配功能數量等深入剖析了ADAS裝配變化。
從ADAS的覆蓋率來看，他指出截至2024年8月，裝配L2級別ADAS的乘用車車型銷量已超過不裝配ADAS的車型，成為市場主流，距離國家規劃于2025年實現L2級別新車裝配率50%的目標僅一步之遙。
從分品牌ADAS的裝配變化來看，如下圖，除了品牌A外，其余品牌的智能駕駛裝配率都在穩步提升。特別是有幾家品牌，在2023年已經完成了100%的L2級別裝配。
從分系別ADAS的裝配變化來看，各個國家系別在ADAS裝配理念上有明顯區別，但在覆蓋率和等級提升上也呈現統一趨勢。
從分能源類型ADAS的裝配變化來看，崔彧指出，過去有很多人誤解智能駕駛ADAS是新能源車的優勢，但實際上燃油車同樣是智能駕駛的主力軍。在過去一年中，燃油車的智能駕駛進步幅度甚至超過了新能源車。今年前8個月里，燃油車的L2級別新車占比已接近一半，預計明年將占據主流。
從分裝配功能數量ADAS的裝配變化來看，新能源車裝配功能數量整體領先于燃油車，主要體現在駕駛人信息輔助類以及領航駕駛類。然而，崔彧也表示，這并不代表燃油車無法解決ADAS相關的問題，未來燃油車將持續追趕，并有望達到整體平衡。
崔彧還詳細闡述了ADAS對車險經營的影響和機遇。他指出，律商風險在過去兩年多時間里與保險公司的合作實驗中，對裝配ADAS的車型進行了分類分析，ADAS功能對車輛有降低風險效果，大部分裝配有ADAS的車型降賠，但也有少部分賠付提升；當前車險費率無法差異化ADAS風險，大部分裝配ADAS車型具有利潤空間。律商風險的ADAS數據庫擁有20,000多個車型，基本覆蓋了2020年以后的全部乘用車，覆蓋率超過90%。同時律商風險也提供ADAS風險評級系統，可以有效做出車型系數殘差，為車險公司的核保和精算模型優化提供有效輔助。
在未來自動駕駛的時代，律商風險期望與車險公司攜手同行，共同擁抱變革。
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