保險利益：數據賦能風控
在《與天為敵（Against the Gods）》一書中，Peter Bernstein認為，古代歷史與現代世界之間的界限在于對風險的駕馭。他寫道：“在人類找到跨越這道界限的方法之前，未來不過是過去的鏡像，或是那些對預期事件知識擁有壟斷權的預言家和占卜者所掌控的模糊領域。”
對于致力于評估投保申請、確定承保范圍及保費金額的保險專業人士而言，預言家和占卜者的消亡或許并非他們首要考慮的問題。然而，駕馭風險正是保險專業人士工作的核心所在。正是這一能力，使他們能夠助力消費者保護其財產與所愛之人，使社區得以從災難中恢復，并提供風險管理服務，為安全、健康的經濟體系保駕護航。
Kari Souder深刻體會到了這種保護的實際價值。她家位于佐治亞州阿爾法利塔，花園里有一棵樹，當木蟻將樹的底部蛀空后，大樹轟然倒塌，砸穿了屋頂，并導致樓下房間的家具和硬木地板進水受損。自理賠人員抵達現場評估損失之日起，事情進展得相當順暢。提交完相關表格和照片后不久，她便收到了來自保險公司的支票，用以支付修復費用。
“整個過程相當順暢。” Souder表示。但是，事件的突發性和高達數萬美元的維修賬單讓Souder和她的丈夫陷入了沉思。“你看看自己在房屋或車險上花了多少錢，感覺是在浪費。”她表示，“但萬一遇到這樣的事情，你就會感慨‘謝天謝地’。我想告訴所有人，保險絕對值得買——盡可能多買一些！”
變化無處不在
如今，保險行業正經歷著前所未有的變革。從技術進步到商業模式的轉變，保險行業的各個角落都需適應，勵訊集團（RELX）旗下的律商聯訊風險信息（LexisNexis Risk Solutions，以下簡稱“律商風險”）全球保險業務首席執行官Bill Madison稱之為“不斷變化的脈動”。
從內部來看，商業模式正逐步從基于具有共同風險特征的客戶群體提供保險和確定保費，轉變為依據消費者的具體情況做出決策。保險產品已不再僅僅是金融交易，如今已成為提供日益無縫且高度個性化客戶體驗的機會，這正是消費者所期望的。
從外部來看，監管規則的變動不斷加強對信息披露與合規性的要求，而保險行業內部的顛覆性變革，如汽車行業向電動汽車的轉型，正促使商業模式重新設計。與此同時，疫情帶來的長期影響以及氣候變化效應的迅速加劇，要求我們采用新的思維方式來應對。
盡管變革的步伐看似令人畏懼，但數據和分析技術正在提升應對復雜局面的能力。對于律商風險的保險業務而言，這意味著利用高性能預測分析，并利用新一代人工智能技術開發產品，從而幫助客戶更快地做出更優決策。
這些技術能夠將過往的理賠記錄、保單數據、信用數據變量、駕駛行為、地理空間影像以及公共記錄數據等信息，全部整合進保險公司的業務流程中。
借助律商風險強大的數據和分析能力，保險行業的專業人士能夠在日益動蕩的市場環境中游刃有余。Madison表示，在掌控風險的業務上，數據已成為保險行業最強大的工具。“它使我們能夠繼續發揮律商風險的專長，即幫助保險公司更深入地了解其所保護的消費者，而現在，我們做得比以往更好。”
“我們將消費者體驗，即消費者如何研究、評估和購買保險放在首位。”Madison表示，“因為律商風險企業中的每名員工也都是消費者，所以我們有機會從自己的角度出發，思考如何減少流程中的阻礙，以我們期望的方式與保險公司互動。我們利用數據和分析做出更明智的決策，實現更精準的市場細分，我們的解決方案有助于確保真正了解市場中的風險，并幫助保險公司為消費者提供他們所需的個性化保費。”
數據助力應對復雜環境
十七世紀中葉，法國學者Blaise Pascal和Pierre de Fermat攜手解答了一個問題：若一場博弈在任一玩家獲勝前被迫終止，該如何分配賭金？他們提出的解決方案——即創立一個用于計算概率的數學公式——被視為人類理解風險與不確定性領域的一項重大進展。
換言之，掌控風險始終依賴于數據。然而，盡管概率計算如今已被廣泛理解，當今的保險公司仍面臨著復雜多樣的新型計算挑戰。
首先，保險產品必須在確保企業盈利的同時，保持價格的親民性和易獲取性。在財險領域，保險公司需應對新的市場環境，即住所已轉變為小型企業或遠程辦公員工的工作場所，同時建筑物日益受到氣候相關事件的威脅。而在車險方面，混合動力和電動汽車保有量的增長，則需要采用新的定價模式。
這些以及其他因素正對保險業務模式構成挑戰。通貨膨脹導致房屋或汽車維修成本不斷攀升，而再保險成本的上漲則持續加大保險公司對產品定價的難度。
咨詢公司Celent北美保險業務負責人Karlyn Carnahan表示：“目前，保險公司非常關注運營效率與成本控制，這意味著要在風險選擇與定價方面做得更好。”
使情況更為復雜的是，保險行業不能簡單地選擇提高價格。“保險公司必須通過許多州的監管機構來證明其調價的合理性” John Beal解釋道。John領導保險數據科學團隊15年以上，負責開發和維護律商風險的分析和建模產品。“州監管機構可能會批準，也可能不批準，因此情況非常復雜。”
然而，保險是一個迅速適應變化的行業。Carnahan職業生涯的大部分時間都在保險行業度過，她見證了保險業的變革。她表示，最重要的是，如今的保險產品已遠遠超出簡單承諾賠付保險責任范圍內的理賠范疇。
Carnahan表示：“保險公司正致力于預防和降低風險，并在理賠發生后提供長期服務。從簡單的賠付轉向預防和賠償，是保險產品的一大轉變。”
與此同時，核保不再僅僅基于個人的信息，而是越來越多地基于個人的行為方式，包括其駕駛的方式和時間，以及維護和保障家庭安全的方式。
這些新方法給保險業務帶來了另一項變革：合作。保險公司不再完全依靠內部建設，而是愈發重視與第三方機構的合作，如分銷經理、結算服務商、投資經理和再保險公司等。
這反過來又促使保險業發生了最重要的戰略轉變：即采用數據驅動的方法。“如果一切都可以外包，那么保險公司代表什么呢？” Carnahan表示，“它即代表數據以及運用數據的能力。”
觸發賠付的因素也在發生變化。例如，參數保險通過基于事件規模（如風速、降雨量或地震波的強度和持續時間）而非損失規模預先確定賠付金額，為風險管理提供了新的途徑。
數據驅動更優決策
對于Bill Madison而言，數據以及對數據的創新應用正是律商風險能夠實現其核心目標的關鍵所在：即幫助保險業客戶推進其戰略發展——這些戰略最終使得保險公司能夠更方便地幫助消費者管理個人和家庭風險。
“是否存在利用數據、分析和人工智能的新方法，從而為保險公司提供更多風險洞察，以輔助其決策過程？”Madison問道。他表示，答案無疑是肯定的。
然而，從某種程度上講，這并非什么新鮮事物。在采用技術推動業務發展方面，保險行業早已走在前列，早在幾十年前就采用了商業領域使用的計算機編程語言COBOL。
自上世紀九十年代以來，高級分析和機器學習便一直是律商風險基礎設施的核心，而現在，這些技術正以20年前無法想象的方式不斷發展。如今，人工智能驅動著一系列基于信息的分析，從識別潛在風險因素到提出建議和輔助決策，支持著方方面面。“我們整天都生活在數據世界里” Madison表示，“但我們所做的很多工作都是前所未有的，因此我們正在為市場帶來新的事物。”
車險的演變彰顯了科技在風險管理方面的創新途徑：通過分析車聯網數據，保險公司能夠做出明智的決策。以LexisNexis Telematics OnDemand產品為例，保險公司可通過單一接入點獲取由車聯網數據生成的數據變量與評分，并實時利用受《公平信用報告法》（Fair Credit Reporting Act，簡稱FCRA）監管的數據，為保費決策提供依據。
“無論是通過智能手機還是車輛搭載的技術，我們都能分析車聯網數據——即來自聯網車輛或移動應用的基于駕駛行為的數據，并據此提供車輛洞察。” Madison解釋道。他以其前瞻性的視野引領了律商風險網聯車輛業務的創立，該業務專注于開發車聯網保險數據和分析解決方案。
“早在60年代，我們就站在了企業大規模使用技術的前沿。”Carnahan表示。時至今日，這一領先地位依然穩固，生成式人工智能、聊天機器人、大型語言模型、數據湖和云計算等技術正推動著保險產品的變革。“如果你剛從大學畢業，并希望投身于最前沿的技術領域。” 她表示：“那就來保險行業吧。”
“車廠希望能夠幫助車主降低車輛使用的總成本，這其中就包括保險費用。”負責美國車險業務的Jeffery Batiste表示，“因此，律商風險打造了一款解決方案，助力車廠與保險行業高效合作，而無需車廠管理眾多合作關系。”
與此同時，在理賠方面，人們正在探索應用大型語言模型，通過從理賠記錄、損壞描述等非結構化文本中提取風險特征，來幫助判斷汽車理賠的嚴重程度。
對于家庭保險業務而言，挑戰在于洪水、颶風、野火等極端氣候事件的頻發。在佛羅里達州和加利福尼亞州等地，這些極端氣候已迫使部分保險公司全面停止業務運營。隨著這些挑戰的加劇，數據將成為越來越重要的工具。通過將地理空間數據、氣象數據與歷史理賠數據、損失數據、房產數據變量和建筑許可證相結合，能夠對房產風險進行更準確的評估。
例如，律商風險的產品“律商風險全面房產洞察”，通過應用計算機視覺技術和人工智能對消費者采集的數據進行分析，從而生成關于單個房產的洞察信息。這一產品無需進行現場勘察，并可采用定制方法進行定價和降低風險。
“我們開發了一款名為‘智能選擇’的數據解決方案” 律商風險副總裁兼家庭保險部總經理Cole Winans解釋說，該方案允許保險提供商通過我們的模型運營其業務組合，從而確定優先處理風險的領域。“它涵蓋了100多個數據點，使我們能夠根據發生損失或發現危險的概率對風險進行評分。”
Beal強調，數據的細化程度至關重要。“如今，我們能夠深入到單個房產層面。”他表示，“這不僅能讓保險公司更精準地定價，還能幫助客戶管理風險。”
風險管理同樣意味著需要確定優先級。鑒于客戶眾多，保險公司無法對所有房產進行逐一查驗。Winans表示，數據和分析可以幫助保險公司根據損失發生的概率，有針對性地開展工作。
數據重塑客戶體驗
保險公司所做出的每一項決策背后，都有一個最終的受益者，那就是那些寄希望于保險公司能夠保護他們的財產和所愛之人的個人。通過覆蓋廣大人群，保險使個人能夠更好地掌控自己的生活，并緩解災害帶來的沖擊。
雖然數據和分析有助于確保消費者為獲得保障所支付的價格公平合理，但技術正在推動保險行業發生另一項重大變革：重新思考客戶體驗。
Adam Pichon見證了這一變革。如今，Pichon擔任律商風險全球分析和數據科學團隊負責人。不過他從事保險行業頗有些年頭，清楚地記得過去的情況。
他回憶道：“2002年，當我剛開始在一家保險公司工作時，整個費率手冊都被打印在一張8×11英寸的紙張上，正反兩面，然后分發給代理人。手冊中包含了大量的核保規則，對于消費者而言，整個過程既艱難又耗時。”
時至今日，這一過程已變得面目全非。“如今，普通消費者只需上網，幾分鐘內就能為自己和家人獲取保險報價。” Pichon表示，“而這一切神奇的轉變都在幕后悄然發生。”
眾所周知，保險過程也必須方便用戶。無論是詢價還是理賠，如今的保險消費者都期望如同使用社交媒體或者網銀般便捷。Lesley Rice是休斯頓的一名商業地產專業人士，她所有的購物活動，從租賃衣物、購買日常雜貨到在線策劃緊急派對，都在網上進行。她表示：“如果哪個環節不順暢，我就選擇別處。‘用戶友好’至關重要。”
迄今為止，她的經歷滿足了這一期望。例如，去年休斯頓遭遇嚴寒天氣，導致她家客廳、廚房和餐廳的主要水管凍結爆裂，她需要進行理賠。除了理賠員上門服務外，其余所有流程都是通過她投保公司的應用程序完成。她表示：“我們只進行了一次面對面的接觸，除此之外，所有流程都在技術平臺上進行。”
科技同樣以其他方式惠及消費者。提供多層次的數據意味著單一變量（例如一張超速罰單）對保險保費產生過大影響的可能性將降低。通過全面展現消費者的風險狀況，數據和分析有助于保險公司制定公平的保費定價，并發現實施保費折扣的機會。
與此同時，車聯網等科技使得產品定制化的程度大幅提升，最終惠及終端客戶。“消費者的機會是巨大的。” Madison表示：“當保險公司能夠提供更加精準的費率時，駕駛員們便能在保費上看到實實在在的優惠。”
但或許，保險業中由數據所推動的最大變革，便是保險公司與其客戶之間新型關系的建立，在這種關系中，消費者成為了駕馭風險過程中的主動合作伙伴。
“如何確保數據向善？保險公司可以利用數據向消費者告知其所面臨的風險，并提出降低和管理風險的建議。” Winans表示。
有了更精準的數據，消費者就能采取措施降低風險，無論是改變駕駛習慣，還是在住宅一定范圍內清除樹木和灌木叢，從而大大降低住宅因野火而損毀的概率。
對于Madison和他領導的律商風險保險專家團隊而言，為保險公司提供信息的數據和分析同樣有助于保險公司為消費者提供全方位的服務，從無縫的在線體驗，到確保最優保費的能力，從而在降低自身風險方面發揮作用。
利用數據的力量，保險的意義遠不止數字那么簡單。“你可以利用當今最先進的科技來保護人們及其最珍視的事物。” Madison表示：“而這正是律商風險的優勢所在。”
