掌上職場APP科技賦能保險市場新生態(tài) 助力中介服務(wù)升級
一、各類資本積極布局 多元主體踴躍參與
不言而喻，資本對技術(shù)創(chuàng)新和管理方式變革的嗅覺總是敏銳的。近幾年保險科技企業(yè)的中期融資顯著增多，多集中在B輪融資，進(jìn)入C輪等后期的創(chuàng)業(yè)公司屈指可數(shù)，其中，微易保險師在2019年進(jìn)入C輪。盡管如此，整個保險行業(yè)的科技創(chuàng)新才剛剛起步，未來在各類資本的助推下將會進(jìn)一步獲得巨大的發(fā)展空間。與此同時，科技與保險的結(jié)合已從營銷渠道互聯(lián)網(wǎng)化向科技深度賦能保險演進(jìn)，得益最大當(dāng)屬保險中介。特別是大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)在精準(zhǔn)營銷、差異定價、風(fēng)險控制、客戶管理、財富管理等領(lǐng)域的運用，將極大地促進(jìn)保險市場擴容。隨著保險商業(yè)模式創(chuàng)新轉(zhuǎn)向保險服務(wù)場景拉動業(yè)務(wù)增長模式，將促進(jìn)保險與場景的深度融合，日漸成為保險創(chuàng)新的主流模式。
在各類資本支持下，科技公司、創(chuàng)業(yè)公司成為保險科技行業(yè)最活躍的市場主體。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2020年底我國專注于保險科技的初創(chuàng)主體達(dá)到300余家。
另一部分引人注目的入場的企業(yè)是擁有強大技術(shù)實力和用戶流量的互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)。截至2020年，百度、阿里、騰訊和京東等企業(yè)入股了10多家擁有保險相關(guān)牌照的公司。互聯(lián)網(wǎng)巨頭相繼通過戰(zhàn)略合作、技術(shù)合作、股權(quán)投資、收購等方式加速進(jìn)軍保險業(yè)。
除此之外，其他行業(yè)如通信、汽車、零售等行業(yè)也開始加入布局保險科技。例如，中國電信、中國聯(lián)通、中國移動均通過與保險公司開展戰(zhàn)略合作或收購保險代理牌照等方式參與保險布局，它們選擇根據(jù)支付金融場景進(jìn)行保險產(chǎn)品定制，服務(wù)科技化，采取保險產(chǎn)品滲透到消費者的通信繳費、水電煤繳費的環(huán)節(jié)中，推進(jìn)保險業(yè)務(wù)運營。由此可見，保險生態(tài)系統(tǒng)不再只有保險公司主導(dǎo)，已有更多主體跨業(yè)參與到保險市場當(dāng)中。
二、 技術(shù)驅(qū)動創(chuàng)新業(yè)務(wù) 聚焦保險場景 中介服務(wù)邊界拓展
保險科技推動了傳統(tǒng)保險行業(yè)從銷售渠道、產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)體驗等方面進(jìn)行了深刻變革，逐步了以“渠道變革”為主要目標(biāo)模式轉(zhuǎn)向以“產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新”的科技型目標(biāo)管理，注重保險行業(yè)技術(shù)服務(wù)和基礎(chǔ)設(shè)施投資建設(shè)。近幾年來，保險業(yè)科技賦能方面做了多層次嘗試，其做法是：遵循科技發(fā)展的一般性規(guī)律，發(fā)現(xiàn)行業(yè)技術(shù)變革過程特點，探索行業(yè)創(chuàng)新和企業(yè)成功的要素。一是整合行業(yè)沉淀數(shù)據(jù)，組建數(shù)據(jù)中心及技術(shù)平臺，讓科技從后臺走向前臺，深入?yún)⑴c產(chǎn)品的設(shè)計；二是中小保險公司注重細(xì)分市場領(lǐng)域開展數(shù)字化運營，聚焦保險場景，保險中介服務(wù)邊界持續(xù)拓寬；三是互聯(lián)網(wǎng)保險公司依托大數(shù)據(jù)和云計算建立核心系統(tǒng)，提高運營效率和服務(wù)針對性；四是深入研究區(qū)塊鏈技術(shù)在醫(yī)療和養(yǎng)老保險領(lǐng)域的應(yīng)用，加大人工智能技術(shù)的資源的投入，為下一步提高效率、優(yōu)化服務(wù)、降低成本、提升效益做準(zhǔn)備。經(jīng)過幾年的工作實踐，保險科技的快速發(fā)展拉動了很多產(chǎn)業(yè)的擴容，也催生了許多新的業(yè)態(tài)誕生，保險產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)運而生，像網(wǎng)絡(luò)安全險、家居房屋險和保險延伸服務(wù)創(chuàng)新等。
從銷售渠道來看。 當(dāng)前保險科技滲透率最高的領(lǐng)域是銷售渠道。科技賦能主要體現(xiàn)在：一是第三方保險銷售平臺的崛起改變了傳統(tǒng)保險繁瑣的銷售模式，線上聚合服務(wù)和比價服務(wù)使保險的“被動銷售”轉(zhuǎn)變?yōu)橄M者“主動購買”。二是部分基于大數(shù)據(jù)智能保險顧問可以實現(xiàn)精準(zhǔn)推薦產(chǎn)品，從而降低服務(wù)成本，這得益于保險科技的廣泛的應(yīng)用。三是各類第三方銷售平臺的保費規(guī)模和增速已經(jīng)超越保險公司自營網(wǎng)絡(luò)平臺，成為線上保險分銷的首要渠道。
從產(chǎn)品設(shè)計方面來看。數(shù)字經(jīng)濟帶來了范圍更廣、更精準(zhǔn)的風(fēng)險數(shù)據(jù)。一是“大數(shù)據(jù)挖掘”已成為保險科技發(fā)展新趨勢，主要表現(xiàn)為行為數(shù)據(jù)、健康數(shù)據(jù)等都可依靠物聯(lián)網(wǎng)與移動設(shè)備輕松獲得。二是精算與大數(shù)據(jù)可以完美結(jié)合，開發(fā)出一批保險服務(wù)場景化。三是碎片化數(shù)據(jù)可有效整合利用，開發(fā)出互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，從而適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟、共享經(jīng)濟對風(fēng)險保障的新需求。
從服務(wù)體驗方面來看，保險科技對行業(yè)服務(wù)水平和質(zhì)量的提高發(fā)揮了重要作用。一是標(biāo)準(zhǔn)化的API接口使消費者在任何線上場景下均可快捷投保。二是線上理賠資料審核和機器語義識別使得自助理賠、快賠、閃賠等服務(wù)基本普及。三是廣大電信客戶和信息終端客戶獲得感提升，保險科技賦能可得感可預(yù)期。四是這一輪保險業(yè)的進(jìn)步和發(fā)展、保險服務(wù)的提升、消費者體驗改變都是靠保險科技的應(yīng)用來推動的。
總之，以上幾個方面的保險科技的成果的取得，得益于科技賦能各個流程的升級和優(yōu)化。現(xiàn)在，保險科技已切入傳統(tǒng)保險行業(yè)沒有覆蓋的風(fēng)險場景，正逐步延伸到了外部關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)中，以業(yè)務(wù)鏈和數(shù)據(jù)作為樞紐，為客戶提供新場景下的風(fēng)險管理方案。例如，電商場景的退貨運費險、出行場景的航空意外險和移動支付端的資金賬戶安全險等等，實現(xiàn)了保險中介服務(wù)邊界的有效拓展。
下一步，隨著人工智能技術(shù)在保險中介領(lǐng)域的運用，對中介市場和服務(wù)場景將會有新的挑戰(zhàn)。一是人工智能技術(shù)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)對傳統(tǒng)中介服務(wù)方式的影響明顯，個人營銷員隊伍會面臨優(yōu)化調(diào)整的壓力。二是廣大代理人要未雨綢繆，盡快學(xué)習(xí)和掌握數(shù)字化營銷技術(shù)，積極應(yīng)對保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級帶來的挑戰(zhàn)。三是中介機構(gòu)要加大與科技平臺的合作力度，提高中介服務(wù)數(shù)字化交易和數(shù)字交易平臺建設(shè)，適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟時代保險中介市場發(fā)展的新要求。
掌上職場APP如今已經(jīng)運營了半年，在行業(yè)中早已快速建立了口碑，從管理端到代理人端賦能，全面提升數(shù)字化經(jīng)營等能力。它有效提升了代理人端展銷及組織經(jīng)營的效率和專業(yè)性，豐富線上場景的經(jīng)營、服務(wù)能力、降低銷售誤導(dǎo)的同時，為企業(yè)數(shù)字化職場加持，全面提升企業(yè)品牌、服務(wù)、經(jīng)營能力，降低風(fēng)險，降本增效。
三、 保險科技的所面臨的風(fēng)險不容忽視
保險科技在打造全新商業(yè)生態(tài)圈的同時，一些風(fēng)險和問題也隨之而來。一是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險。保險科技通過信息化重塑傳統(tǒng)業(yè)態(tài)，未來，數(shù)據(jù)資源將會成為保險行業(yè)重要的戰(zhàn)略資產(chǎn)，基于云端的數(shù)據(jù)記錄有可能面臨數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)安全、信息安全的風(fēng)險防范也將逐漸成為未來保險市場的重要關(guān)注點。二是合規(guī)風(fēng)險。自動駕駛、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)從根本上改變了原有保險標(biāo)的的性質(zhì)，保險監(jiān)管政策、監(jiān)管規(guī)則、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)要相應(yīng)調(diào)整，相關(guān)立法、精算、承保規(guī)則要如何及時適應(yīng)風(fēng)險的變化。三是操作風(fēng)險。科技創(chuàng)新雖然提高了服務(wù)效率，但是產(chǎn)品的數(shù)字化、場景化、碎片化創(chuàng)新不當(dāng)或過度，很可能產(chǎn)生操作風(fēng)險，甚至聲譽風(fēng)險等等，因此，金融保險機構(gòu)，特別是中介機構(gòu)要高度重視，及時發(fā)現(xiàn)并采取有效措施防范，切實守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線。
掌上職場APP從成立之初就已經(jīng)把所有的核心系統(tǒng)都搭在云上，對基于云上服務(wù)的科學(xué)技術(shù)體系還有數(shù)據(jù)安全，都有深刻的實踐經(jīng)驗，掌上職場APP通過漫長的數(shù)據(jù)與技術(shù)的積累來為行業(yè)、產(chǎn)業(yè)打造簡單、快速、有效的服務(wù)。同時，掌上職場APP的安全防護系統(tǒng)來自云上架構(gòu)，足以保障數(shù)據(jù)信息安全無憂，通過數(shù)據(jù)隔離組件、數(shù)據(jù)宰備組件、加密通信組件、服務(wù)監(jiān)控組件等四大核心安全組件為信息保駕護航，同時，掌上職場APP的母公司微易保險師作為浙江省互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會、APP用戶信息保護專業(yè)委員會的成員，始終貫徹把數(shù)據(jù)安全作為企業(yè)生存發(fā)展的生命線，自然擁有更為強大的數(shù)據(jù)安全系統(tǒng)。
四、 未來展望：保險市場潛力巨大 保險科技創(chuàng)新亟待更多突破
雖然我國已經(jīng)成為全球第二大保險市場，但保險的深度和密度還遠(yuǎn)不及發(fā)達(dá)國家，隨著我國人口結(jié)構(gòu)的變化，新增需求為保險科技發(fā)展留下巨大空間。保險科技必將成為我國保險業(yè)轉(zhuǎn)型升級的加速器，在賦能傳統(tǒng)行業(yè)的同時打造出全新的商業(yè)生態(tài)體系，服務(wù)于人民的吃穿住行等方方面面，不斷拓展保險保障職能，發(fā)展普惠金融保險。未來，我國保險行業(yè)應(yīng)繼續(xù)依靠保險科技，推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)提升和成本管控，增強風(fēng)險管理能力，助力保險走出去和服務(wù)“一帶一路”建設(shè)。
建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟體系，必須把發(fā)展經(jīng)濟的著力點放在實體經(jīng)濟上，把提高供給體系質(zhì)量作為主攻方向，顯著增強我國經(jīng)濟質(zhì)量優(yōu)勢。加快制造強國，加快發(fā)展制造業(yè)，推動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和實體經(jīng)濟深度融合，在高端消費、創(chuàng)新引領(lǐng)、綠色低碳、共享經(jīng)濟現(xiàn)代供應(yīng)鏈、人力資本服務(wù)等領(lǐng)域培育新增長點，形成新動能。為建設(shè)科技強國、數(shù)字中國、智慧社會提供有力支撐。
為了順應(yīng)行業(yè)發(fā)展，掌上職場APP在與大量機構(gòu)的合作中，不斷收集反饋與重要數(shù)據(jù)，不斷迭代升級中全面迎來了PaaS時代，由賦能工具進(jìn)入了完整的行業(yè)賦能平臺。如今，更多的機構(gòu)選擇掌上職場APP，并且在掌上職場APP的賦能下加速前行。
